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商业银行信贷风险管理现状分析

商业银行信贷风险管理现状分析

商业银行是一种以追求最大利润为最终经营目标企业,信贷业务是商业银行的核心业务,信贷资产占总资产的绝对比重,因此,信贷风险的大小直接影响着商业银行的正常经营。

商业银行信贷风险的表现形式一般说有以下三种:一是自然风险,即地震、水火灾、台风等自然灾害和意外事故不确定性因素的影响;二是社会风险,是由于社会政治、经济形势和政策的变化、不法个人行为和其他事故等不确定性因素的影响;三是经营风险,是商业银行和借款人在信贷资金运营过程中,由于决策行为、主观努力等不确定性因素的影响。其中,经营风险是商业银行面临的最主要的风险之一。 从商业银行信贷风险的产生来源分析,可将风险分成以下几方面:来自借款人方面的风险,商业银行自身原因造成的风险以及来自外部环境的风险。

一、借款人方面的信贷风险

1、企业体制不健全,产权制度不完善,过度依赖银行贷款,降低了信贷风险的可控性。由于企业经营缺乏自我积累能力,自有资金比例过低,过度依赖银行贷款,使银行与企业之间形成“利益-风险共同体”;另外,企业经营行为短期化,应摊未摊,应提未提,应转未转,虚盈实亏现象普遍,大量贷款被企业亏损、挪用、潜亏和资产损失所

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