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我国个人投资理财市场现状分析

研学练笔

2008/5

XINJIANG

我国个人投资理财市场现状分析

我国个人投资理财市场现状分析

FINANCE

我国个人投资理财市场现状分析

古菲娅 帕拉提

(新疆财经大学

乌鲁木齐市

830012)

要:随着我国市场经济体制的不断完善,我国的财富市场已跃居成为亚洲区仅次于日本的第二大财富市

场。与财富的增长同步,个人理财市场的发展规模进一步扩大。随着外资银行准入的进一步放开,私人银行业务特别是个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。本文分析了我国个人投资理财市场存在的问题及成因,在此基础上提出了完善我国个人投资理财市场的对策建议。

关键词:投资理财;市场规模;个人信用;风险管理我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚,1995年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的反观个人理财产品,这是我国个人理财市场初步形成的开端。这一特点成为制约我西方的个人理财市场,我国晚了数十年。

国个人理财市场发展的因素之一,但从另一个角度看,起步晚近年来我国资本市场迅却发展迅速,说明蕴藏着巨大的潜力。

速发展,个人财富累积额逐年上涨,人们的理财需求旺盛,这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。目前,个人理财业务主要由各商业银行开展,各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点,重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开,外资银行抢滩中国市场,并把个人理财业务作为竞争焦点,在未来一定时间内,中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。

一、目前我国个人投资理财市场存在的问题(一)市场规模小,供需维持低层次均衡

由于起步较晚,发展不完善,导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥,这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大,据

(三)理财产品缺乏新意,同质化现象突出

缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比,目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。

目前我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种,与国际上大型商业银行经营的2万多种个人理财产品相比,差距甚大。据了解,现阶段中资银行个人理财工具主要集中在三外汇宝、个人个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、

理财等等;二是银行代销的其它金融产品,包括保险、国债、开“银证通”、“银证转账”等渠道,实现客放式基金等;三是通过

户资金在银行及股市账户的流通。理财产品方面的创新有待加强。

二、个人投资理财市场不健全的成因分析(一)技术上的制约

首先,我国银行业经营的信息化建设与西方国家相比仍有较大的差距,个人理财业务信息化建设更是处于探索阶段,缺少必要的理论与经验支持,且目前国内商业银行电子化规模小,网络化程度低,电子化服务还很不完善,电话银行还不普及,手机银行、网上银行刚刚起步,这些都成为了个人理财业务快速发展的障碍。甚至缺少专门为客户设计的电脑软件,以及必要的查询服务和市场资讯服务,更别提为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

其次,是缺乏金融产品信息反馈机制、相对独立的业务运作系统和客户信息资源的开发运用体系。理财业务的开展需要金融及产建立一套客户经理支持系统,为客户经理提供经济、品知识和信息学习、查询和反馈的后台支持。同时,建立和运用客户资料库分析系统也是银行个人理财业务的基础,但我国多数商业银行的运作系统是建立在账户管理基础上,而不是客户整合和分析客户信息,理财信息管理基础上的,无法充分收集、

业务无法确定目标群体的真实需求。此外,商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互

2004的资料显示,我国4家国有商业银行的中间业务量年累

计为438.89万亿元,比上一年增加60.94万亿元,同比增长

16.12%,中间业务收入为423.55亿元,同比增长35.77%,但与

车贷的庞大规模相比,仍处于规模银行的其他业务,如房贷、

劣势。因此,市场本身规模的增长是其发展的前提条件。

(二)银行服务不到位

首先,服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度,而对于国内的同类服务却无法认同。其次,服务缺乏差异性,没有个性化。以工行为例,目前工行推出3P服务:preferential(优惠)、professional(专(私密),却唯独没有personal(个性化)。这就是目业)、private前商业银行在服务层面存在的通病。而在金融业发达的国家和地区,银行实行差异化服务已成为通例。

作者简介:古菲娅 帕拉提(1985年-),女,新疆人,维吾尔族,在读研究生。

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